O spread bancário é muito importante para o desenvolvimento da economia. O fator corresponde à diferença entre a taxa de juros cobrada pelos bancos nos empréstimos e financiamentos e a remuneração paga na hora de captar recursos no mesmo valor.
A taxa do spread tem grande impacto sobre a produtividade, a eficiência e o crescimento econômico do país, afetando a vida de toda a população. O spread elevado é, muitas vezes, entendido como um dos principais obstáculos para a democratização e expansão do crédito, podendo limitar o desenvolvimento da economia brasileira.
E, devido à importância do spread – e da presença dele em nosso dia a dia – vale a pena saber mais sobre ele, certo? Por isso, neste artigo, você entenderá o que é e como funciona o spread bancário.
Boa leitura!
O que é e como funciona o spread bancário?
Spread bancário é a diferença entre os juros que os bancos pagam quando o seu dinheiro é investido em algum produto oferecido por eles e os juros que eles cobram nos empréstimos ou financiamentos.
Quanto maior o spread bancário, maior será o lucro dos bancos nas operações. Isso também significa juros mais caros para os clientes que precisam utilizar os serviços de empréstimos e financiamentos.
Embora a diferença, muitas vezes, seja discrepante e gere grande polêmica, existem diversos custos embutidos no spread bancário. Tais tarifas sustentam toda a estrutura da economia.
Qual é a composição do spread bancário?
Como abordamos, existem diversos conceitos e taxas que compõem o spread bancário. O lucro que os bancos ganham com as operações que mantém de empréstimo e investimento gira em torno de outras taxas. Quando relacionadas, elas levam ao resultado do spread.
Isso acontece porque as instituições bancárias ainda precisam ter uma margem de lucro após quitarem todos os custos. Por isso, vale a pena entender de que maneira se dá essa composição.
Conheça cada uma das taxas, que têm peso diferente na composição do spread:
Custo administrativo
O spread bancário ajuda a arcar com os custos referentes aos salários e outras despesas que os bancos têm com funcionários. Além disso, gastos com operação, como caixas eletrônicos, agências, segurança, aluguéis e outros serviços também entram na conta do spread.
Encargos fiscais, compulsório e FGC
O Banco Central retém parte dos depósitos captados pelos bancos, com o objetivo de controlar o dinheiro que está em circulação na economia. A determinação é obrigatória para todos os bancos comerciais e outras instituições financeiras.
O depósito compulsório é referente a parte das captações em depósitos à vista, a prazo e em poupança. Boa parte desses recursos retidos vai para o Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Inadimplência
Pessoas ou instituições que não retornam aos bancos o dinheiro emprestado são consideradas inadimplentes. Por causa do risco de não receber de volta o valor cedido em forma de empréstimo, a taxa de inadimplência tem papel importante no cálculo do spread bancário.
Impostos diretos
Imposto sobre Operação Financeira (IOF), Imposto de Renda (IR), Financiamento da Seguridade Social (COFINS), Programa de Integração Social (PIS) e Contribuição Social sobre o Lucro Líquido (CSLL) têm influência no momento da formação do spread. Portanto, eles impactam em seu valor.
Lucros
Qualquer instituição financeira precisa lucrar. O lucro é a parcela do spread bancário que fica retida no banco e é transformada em lucro para seus empresários e acionistas.
Como o spread bancário é calculado?
O spread bancário é calculado todos os anos e seu cálculo é bastante simples. A fórmula leva em consideração a diferença entre a taxa de captação média e a taxa de empréstimo média do ano de referência.
Na prática, imagine que um banco paga para um investidor uma taxa de 2% ao ano com a emissão de um CDB. Considere que ele consegue utilizar esses recursos para oferecer um empréstimo com taxa de 20% ao ano. Então, o spread bancário dessa operação é de 18 pontos percentuais.
Como vimos no tópico anterior, além dessa diferença, existem outros custos embutidos no spread que interferem no seu valor final.
Por que o spread bancário é alto no Brasil?
Agora que você conhece como é feito o cálculo do spread e as taxas que o compõem, pode entender melhor por que o spread brasileiro é um dos mais altos do mundo. Existem diversos problemas estruturais e macroeconômicos que podem ser citados como responsáveis pelos níveis elevados no país.
O risco é um dos pontos principais. Em 2019, o número de inadimplentes alcançou o recorde de 63 milhões de brasileiros. Essa alta inadimplência eleva o spread bancário, pois as instituições financeiras que oferecem crédito precisam contar com uma espécie de margem de segurança, caso não recebam de volta o valor emprestado.
A concentração bancária também é um dos motivos que ajuda a explicar o alto spread no Brasil. Apenas cinco grandes bancos são responsáveis pela maioria das operações de financiamento e empréstimo no país.
Quanto maior for a concorrência no mercado, maior é a probabilidade de o preço dos serviços e produtos caírem. Dessa forma, a entrada de novas instituições financeiras no mercado, como bancos digitais e fintechs contribui para o processo de desoneração do crédito e queda do spread.
Outros fatores, como a elevada carga tributária e o Crédito Direcionado, também são fatores que estão relacionados com essa questão.
Como ele impacta a rotina das pessoas?
Como vimos, diversos fatores estão relacionados com a alta ou a baixa do spread bancário. Nesse sentido, quanto mais alta a taxa de juros, maior é o incentivo para as pessoas deixarem seu dinheiro investido em uma aplicação financeira.
Por outro lado, se a taxa de juros está baixa, maior é o estímulo para o consumo, produção, desenvolvimento e contratação. Ou seja, quando o spread bancário está elevado, menos as pessoas vão consumir, pegar crédito, comprar bens, contratar funcionários etc.
Dessa forma, a redução do spread é importante para que algumas atividades econômicas sejam mais atrativas. Isso impacta positivamente na vida das pessoas, no sentido que facilita uma renegociação das dívidas, por exemplo.
Conhecer o que é o spread bancário é fundamental para entender como esse fator afeta a sua vida e os seus investimentos. Afinal, esse conceito está presente na rotina de todas as pessoas que utilizam os serviços bancários. Gostou do assunto e quer ampliar o seu conhecimento sobre o mercado financeiros? Então, conheça as 4 tendências na economia que você deve estar atento!
